국민연금을 내고 있다 보면 한 번쯤 궁금해지는 것이 있습니다.
“국민연금은 도대체 몇 년을 내야 받을 수 있을까?”
또 60세가 가까워진 분이라면 국민연금을 언제까지 납부해야 하는지, 가입기간이 부족하면 지금까지 낸 보험료는 어떻게 되는지도 궁금할 수 있습니다.
국민연금은 단순히 일정한 나이가 됐다고 누구나 매월 노령연금을 받는 구조는 아닙니다. 노령연금을 받기 위해서는 최소한의 가입기간을 충족해야 하기 때문입니다.
특히 국민연금에서는 10년이라는 가입기간이 중요한 기준이 됩니다.
이번 글에서는 국민연금 납입기간과 최소가입기간, 국민연금 납부나이는 언제까지인지, 그리고 60세가 됐는데 가입기간 10년을 채우지 못했다면 어떻게 할 수 있는지까지 정리해보겠습니다.
국민연금 최소가입기간은 몇 년일까?
국민연금의 노령연금을 받기 위해 가장 먼저 확인해야 할 것은 가입기간입니다.
일반적인 노령연금을 받으려면 국민연금 가입기간이 최소 10년 이상이어야 합니다.
여기서 10년은 120개월에 해당합니다.
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 노령연금 최소가입기간 | 10년 |
| 월수로 환산 | 120개월 |
| 수령시기 | 출생연도별 지급개시연령 도달 후 |
| 연금액 | 가입기간·가입 중 소득 등에 따라 달라짐 |
따라서 국민연금을 몇 년 납부했는지를 확인할 때 10년을 채웠는지 여부가 중요한 기준이 됩니다.
예를 들어 가입기간이 9년이라면 단순히 연금 수령나이가 됐다는 이유만으로 매월 노령연금을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
반대로 가입기간이 10년 이상이라면 기본적인 가입기간 요건을 충족하게 되고, 출생연도에 따른 지급개시연령에 도달했을 때 노령연금 수급 여부를 확인할 수 있습니다.
국민연금 납부나이는 언제까지일까?
국민연금 가입기간과 함께 많이 궁금해하는 것이 몇 살까지 국민연금을 내느냐입니다.
국내에 거주하는 18세 이상 60세 미만 국민은 원칙적으로 국민연금 가입 대상입니다. 다만 다른 공적연금 가입자 등 법에서 정한 제외 대상이 있습니다.
따라서 일반적인 국민연금 의무가입은 60세가 되기 전까지라고 이해하면 쉽습니다.
여기서 주의할 부분이 있습니다.
국민연금을 납부하는 나이와 국민연금을 받기 시작하는 나이는 같지 않을 수 있습니다.
예를 들어 1965~1968년생의 정상적인 노령연금 지급개시연령은 64세입니다.
그렇다고 64세까지 모든 사람이 의무적으로 국민연금 보험료를 납부한다는 뜻은 아닙니다.
일반적인 의무가입 연령은 60세 미만이고, 노령연금 지급개시연령은 출생연도에 따라 별도로 정해져 있습니다.
즉,
국민연금 납부나이 ≠ 국민연금 수령나이
라는 점을 구분해서 보는 것이 좋습니다.
60세가 되면 국민연금 납부는 무조건 끝날까?
일반적인 의무가입 연령만 보면 60세 미만까지가 맞습니다.
하지만 60세 이후에도 국민연금을 계속 납부할 수 있는 제도가 있습니다.
바로 임의계속가입입니다.
임의계속가입은 60세가 되어 국민연금 가입자 자격을 상실했지만 가입기간이 부족해 연금을 받지 못하거나, 가입기간을 늘려 더 많은 노령연금을 받고 싶은 사람이 본인의 희망에 따라 계속 가입할 수 있도록 마련된 제도입니다.
따라서
“국민연금은 60세 이후에는 절대로 납부할 수 없다.”
라고 이해하면 정확하지 않습니다.
의무가입은 일반적으로 60세 미만까지지만, 일정한 요건을 충족하면 임의계속가입을 통해 그 이후에도 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
국민연금 10년을 못 채우면 어떻게 될까?
이 부분이 이번 글에서 가장 중요합니다.
예를 들어 60세가 됐는데 지금까지 국민연금 가입기간이 8년밖에 되지 않았다고 가정해보겠습니다.
노령연금을 받기 위한 최소가입기간인 10년까지 2년이 부족한 상황입니다.
이때 무조건 그동안 낸 국민연금을 포기해야 하는 것은 아닙니다.
가입기간이 10년 미만인 사람이 60세가 되어 국민연금 가입자격을 상실하더라도, 반환일시금을 받지 않은 상태에서 일정한 요건을 충족한다면 임의계속가입을 신청하여 부족한 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
예를 들어 단순하게 보면 다음과 같습니다.
| 60세 시점 가입기간 | 10년까지 부족한 기간 |
|---|---|
| 9년 | 1년 |
| 8년 | 2년 |
| 7년 | 3년 |
| 6년 | 4년 |
다만 실제 임의계속가입 가능 여부나 납부해야 할 보험료 등은 개인의 가입이력과 상황에 따라 달라질 수 있으므로 국민연금공단을 통해 본인의 가입내역을 확인하는 것이 정확합니다.
임의계속가입은 몇 살까지 가능할까?
그렇다면 60세 이후에는 언제까지 국민연금을 계속 가입할 수 있을까요?
임의계속가입은 일정한 요건을 충족하는 국민연금 가입자 또는 가입자였던 사람이 65세에 달할 때까지 신청할 수 있습니다.
구체적으로는 65세 생일 전날까지 신청할 수 있습니다.
임의계속가입을 이용하는 대표적인 이유는 크게 두 가지입니다.
첫 번째는 노령연금을 받기 위한 가입기간 10년을 채우기 위해서입니다.
두 번째는 이미 10년 이상을 충족했지만 가입기간을 더 늘려 노령연금액을 높이려는 경우입니다.
따라서 임의계속가입이 반드시 10년을 못 채운 사람만 이용하는 제도라고 생각할 필요는 없습니다.
임의계속가입은 자동으로 되는 걸까?
아닙니다.
이름 그대로 본인이 희망하여 신청하는 제도입니다.
60세가 됐다고 자동으로 임의계속가입자로 전환되어 국민연금 보험료가 계속 부과되는 것은 아닙니다.
임의계속가입은 국민연금공단 지사를 방문해 신청할 수 있으며, 우편이나 팩스, 본인 확인이 가능한 경우 전화 등의 방법도 이용할 수 있습니다. 국민연금공단 홈페이지나 모바일 앱을 통한 신청도 가능합니다.
신청 전에는 자신의 가입기간부터 확인해보는 것이 좋습니다.
현재까지 국민연금을 몇 개월 납부했는지 알아야 10년까지 얼마나 부족한지 판단할 수 있기 때문입니다.
가입기간 10년을 못 채우면 반환일시금을 받을 수도 있다
국민연금 가입기간이 10년 미만인 상태에서 일정한 반환일시금 수급요건에 해당하면 반환일시금이라는 제도도 있습니다.
반환일시금은 60세 도달, 사망, 국적상실, 국외이주 등의 사유로 더 이상 국민연금 가입자 자격을 유지할 수 없으면서 연금 수급요건을 충족하지 못한 경우, 그동안 납부한 보험료에 이자를 더해 일시금으로 지급하는 급여입니다.
여기서 중요한 점이 있습니다.
60세 도달을 이유로 반환일시금을 이미 지급받았다면 임의계속가입을 통해 다시 가입기간을 늘리는 방식으로 되돌릴 수 없습니다.
따라서 가입기간이 10년에 조금 부족한 상황이라면 반환일시금을 바로 청구하기 전에
“조금 더 가입해서 노령연금 수급요건을 채울 수 있는지”
먼저 확인해보는 것이 중요합니다.
60세가 됐는데 가입기간이 9년이라면?
조금 더 현실적인 예를 들어보겠습니다.
A씨가 60세가 되었는데 국민연금 가입기간이 9년이라고 가정해보겠습니다.
노령연금을 받기 위한 최소가입기간 10년에 1년이 부족합니다.
이 경우 일정한 요건을 충족한다면 반환일시금을 받지 않고 임의계속가입을 신청해 가입기간을 추가로 늘리는 방법을 검토할 수 있습니다.
반대로 60세 도달을 사유로 반환일시금을 지급받았다면 이를 다시 반납하여 가입기간을 복원하는 것은 어렵습니다.
그래서 10년을 얼마 남겨두지 않은 사람일수록 자신의 가입기간을 먼저 정확하게 조회해보는 것이 중요합니다.
국민연금 오래 납부하면 수령액도 같을까?
최소가입기간 10년을 충족했다고 해서 모두 같은 국민연금을 받는 것은 아닙니다.
노령연금액은 본인의 가입기간과 가입기간 중 소득 등 여러 요소에 따라 달라집니다.
따라서 국민연금에서 10년은 '이 기간만 채우면 모두 같은 금액을 받는다'는 의미가 아니라 노령연금을 받을 수 있는 최소 가입기간을 충족하는 기준으로 이해하는 것이 좋습니다.
가입기간이 더 길어지면 연금액 산정에도 영향을 줄 수 있기 때문에 60세 이후 임의계속가입을 고려하는 사람 중에는 최소가입기간을 채우기 위한 목적뿐 아니라 가입기간 자체를 늘리려는 경우도 있습니다.
실제 예상연금액은 개인별 가입내역에 따라 다르므로 국민연금공단에서 본인의 예상연금액을 직접 확인하는 것이 정확합니다.
국민연금 가입기간은 어디서 확인할까?
자신이 국민연금을 10년 이상 냈는지 기억만으로 판단할 필요는 없습니다.
국민연금공단에서는 본인인증 후 가입·납부내역 조회 서비스를 이용할 수 있습니다.
특히 직장을 여러 번 옮겼거나 중간에 사업자 또는 지역가입자 기간이 있었던 경우, 납부예외 기간 등이 있는 경우라면 직접 조회해보는 것이 좋습니다.
확인할 때는 단순히 국민연금에 처음 가입한 날짜만 보는 것이 아니라 실제 가입·납부내역을 함께 살펴보는 것이 중요합니다.
국민연금 납입기간 확인할 때 이것만 기억하세요
지금까지 내용을 간단히 정리하면 다음과 같습니다.
| 궁금한 내용 | 핵심 |
|---|---|
| 국민연금 최소가입기간 | 10년 |
| 월수로 환산 | 120개월 |
| 일반적인 의무가입 연령 | 18세 이상 60세 미만 |
| 60세 이후 계속 가입 | 일정 요건 충족 시 임의계속가입 가능 |
| 임의계속가입 신청 | 65세 생일 전날까지 가능 |
| 10년 미만인 경우 | 임의계속가입 또는 반환일시금 관련 요건 확인 |
| 가입기간 확인 | 국민연금공단 가입·납부내역 조회 |
특히 60세와 10년을 구분해서 기억하면 이해하기 쉽습니다.
60세는 일반적인 의무가입 연령과 관련된 기준이고, 10년은 노령연금을 받기 위한 최소 가입기간과 관련된 기준입니다.
자주 묻는 질문
Q. 국민연금은 최소 몇 년 내야 하나요?
일반적인 노령연금을 받기 위한 최소가입기간은 10년입니다. 월수로 계산하면 120개월입니다.
Q. 국민연금은 60세까지 내는 건가요?
국내 거주 국민의 일반적인 의무가입 대상은 18세 이상 60세 미만입니다. 다만 60세 이후에도 일정 요건을 충족하면 임의계속가입을 통해 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
Q. 60세인데 국민연금 10년을 못 채웠으면 어떻게 하나요?
반환일시금을 받지 않은 상태라면 자신의 가입이력과 자격에 따라 임의계속가입을 통해 부족한 가입기간을 채울 수 있는지 확인해볼 수 있습니다.
Q. 국민연금 가입기간이 9년이면 연금으로 못 받나요?
일반적인 노령연금 최소가입기간인 10년에는 부족합니다. 다만 60세 이후 임의계속가입 등의 방법으로 가입기간을 늘릴 수 있는지 확인할 필요가 있습니다.
Q. 임의계속가입은 몇 살까지 할 수 있나요?
요건을 충족하는 경우 65세에 달할 때까지, 구체적으로는 65세 생일 전날까지 신청할 수 있습니다.
Q. 국민연금 10년을 못 채우면 낸 돈은 없어지나요?
단순히 없어지는 것은 아닙니다. 가입기간 10년 미만인 사람이 반환일시금 수급요건에 해당하면 반환일시금을 받을 수 있으며, 상황에 따라 임의계속가입을 통해 가입기간을 늘리는 방법도 검토할 수 있습니다.
Q. 반환일시금을 받은 뒤 다시 10년을 채울 수 있나요?
60세 도달을 사유로 반환일시금을 지급받은 경우에는 다시 반납할 수 없으며 임의계속가입 대상에서도 제외됩니다. 따라서 가입기간이 조금 부족하다면 반환일시금을 청구하기 전에 현재 가입기간과 임의계속가입 가능 여부를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
국민연금 납입기간을 알아볼 때 가장 중요한 숫자는 10년과 60세입니다.
노령연금을 받기 위해서는 원칙적으로 최소 10년 이상의 가입기간이 필요하고, 일반적인 국민연금 의무가입 대상은 18세 이상 60세 미만입니다.
하지만 60세가 됐다고 해서 모든 선택지가 끝나는 것은 아닙니다.
가입기간이 부족해 노령연금을 받지 못하거나 가입기간을 더 늘리고 싶은 경우에는 일정한 요건을 충족해 임의계속가입을 신청하는 방법이 있습니다.
특히 60세를 앞두고 가입기간이 10년에 조금 부족하다면 반환일시금을 먼저 청구하기보다는 현재까지의 가입·납부내역을 확인하고, 임의계속가입으로 부족한 기간을 채울 수 있는지 살펴보는 것이 좋습니다.
국민연금은 개인마다 가입이력이 다르기 때문에 마지막에는 국민연금공단에서 자신의 실제 가입기간과 예상연금액을 확인하는 것이 가장 정확합니다.